Личные доходы и расходы: как считать, и кому это надо?

Наверное, все слышали слово «бюджет». Действительно, ни одно успешное предприятие не обходится без такого финансового документа, в котором находят отражение все траты и доходы компании.

Ведут бюджет специально обученные люди — бухгалтеры. Они понимают важность такого подхода к управлению финансами предприятия. Ведь иначе как еще понять:

  • какие платежи и в каком размере поступают на счет
  • а какие требуют регулярной оплаты и внимания к тому, чтобы деньги были в нужном размере зарезервированы на счете.

Суть бюджета — учет имущества компании, а главное, ее денежных потоков, того, что организация зарабатывает, и того, что тратит.

ежемесячный бюджет семьи - первый шаг к финансовой независимости
ежемесячный бюджет семьи – первый шаг к финансовой независимости
Бюджет для бизнеса имеет ключевое значение. При этом те же самые люди, что отвечают за его ведение, — бухгалтеры и руководители, все как один, не используют этот принцип в своих собственных интересах: для эффективного управления личными финансами.

Что составляет основу бюджета

Основу бюджета составляет отчет о доходах и расходах. Его задача — контроль денежных потоков. Он показывает, откуда приходят и куда уходят ваши деньги.

Что можно записать в столбец «ДОХОДЫ»

У кого-то в этом столбце могут быть записаны скромные две-три строчки:

  • заработная плата
  • скажем, процент от банковского депозита
  • квартальная или годовая премия.

У кого-то в этом столбце будут перечислены:

  • доход от сдачи в аренду квартиры или гаража
  • бонусы от работодателя
  • дивиденды от бизнеса
  • дивиденды от акций, лежащих на брокерском счете
  • купоны (доходность), получаемая от облигаций
  • налоговый вычет от счета ИИС, через который человек инвестирует часть своих денег.

Что можно записать в столбец «РАСХОДЫ»

Этот столбец, как правило, более разнообразен и насыщен. Его содержание зависит от образа жизни каждого человека.

Совет: не расписывайте расходы до последней копейки. Сгруппируйте расходы, и ведите учет укрупненно — по группам.

Как бы вы ни старались, скорее всего не сможете упорядочить затраты по группам. Неизбежно появится такая статья расходов, как прочие. Важно, чтобы она была не больше 10-15% от общей суммы расходов. В противном случае вам будет сложно полноценно анализировать свои траты и управлять ими.

Теперь посчитаем разницу между доходами и расходами

Переходим к главному. Ваша таблица составлена. В ней две колонки с цифрами — РАСХОДЫ и ДОХОДЫ. Суммируем содержимое обоих столбцов и находим разность.

учет доходов и расходов - важный навык для начинающего инвестора
учет доходов и расходов – важный навык для начинающего инвестора

Очень хорошо, если разница «ДОХОДЫ минус РАСХОДЫ», еще ее часто называют Дельта, будет положительной.

Радоваться рано. Как часто бывает, все посчитали, Дельта оказалась положительной, а по факту ее нет. И где та самая разница, которую вы обнаружили при подсчетах на бумаге?

Подавляющее число людей, выполняя это упражнение:

  • хлопнув себя по карманам
  • и даже заглянув в бумажник
  • и на карту, через приложение в смартфоне,

в конце месяца все равно не могут обнаружить нигде той самой Дельты, выведенной на бумаге…

Это говорит лишь об одном — мы просто не учли все понесенные в текущем месяце расходы.

Против этого есть один проверенный способ. Если за несколько месяцев ведения бюджета вы выявили некоторую стабильную сумму в виде остатка на бумаге, но никак не можете ее ощутить в виде реальных денег, попробуйте проделать следующее. При поступлении ежемесячного дохода, сразу, в этот же день, уберите расчетную сумму остатка, скажем, на другой счет либо в сейф в наличном виде.

Суть этой рекомендации такова. Если ваши записи про расходы не точны, то скоро вы столкнетесь с нехваткой денег. Еще раз проанализируете траты и уже быстрее найдете то место, где была допущена ошибка в учете. Скорее всего, это будут какие-либо незафиксированные траты.

Как удобнее подсчитывать доходы и расходы

Нужно ли как-то особо заморачиваться, долго искать и тестировать различные приложения для учета финансов? Не думаю, что так стоит делать.

Если у вас преобладают безналичные платежи, то попробуйте делать все свои траты с той карты, функционал которой дает доступ к удобному отчету о расходах в режиме онлайн.

Если преобладают наличные траты, то спасут небольшой блокнотик и карандаш, вложенные в бумажник. Фиксируйте свои траты хотя бы 3 месяца в году. В идеале, 6 месяцев — 3 месяца теплого периода и 3 месяца в холодный период, чтобы данные были объективны.

Если вы сторонник гаджетов и приложений в них, то по поисковому запросу найдете десятки различных приложений и программ по учету и анализу личных финансов. Выберите любую понравившуюся программу, и с ее помощью проведите предложенный выше анализ расходов.

Что дает информация о доходах и расходах

Анализ доходов и расходов приводит к пониманию:

основных групп ваших расходов

их величины

постоянных и переменных статей расходов

а самое главное — какова ваша личная ежемесячная прибыль!

Ведь основу будущего финансового благополучия вы будете закладывать не величиной ваших доходов, которые зафиксированы на бумаге и были вами получены, а тем, только тем, что будет у вас на остатке в конце каждого месяца!

Что такое активы и пассивы

В завершение пара абзацев о таких понятиях любого бюджета, как АКТИВЫ и ПАССИВЫ.

Согласно классическому определению:

  • активы — это то, что нам приносит деньги
  • а пассивы — то, что забирает деньги.

По большому счету, мы с вами уже учли активы и пассивы раньше, когда составляли отчет о ДОХОДАХ и РАСХОДАХ. Хочется добавить лишь то, что чем больше в нашей жизни активов и чем меньше пассивов, тем мы богаче.

организация получения пассивного дохода с капитала, одна из самых востребованных услуг в компании Соболев Финас
организация получения пассивного дохода с капитала, одна из самых востребованных услуг в компании Соболев Финанс

Давайте немного порассуждаем. Вы, наверное, знаете людей, которые по общепринятой потребительской модели общества весьма и весьма богаты. Как мы это понимаем? Ну, тут все просто. Мы видим авто этих людей, их образ жизни. Как правило, у них высокий уровень трат на предметы, являющиеся статусными. Но вот какая незадача. По финансовым меркам, это все — авто, траты на рестораны, яркий отдых и прочие блестящие атрибуты не являются мерилом богатства с точки зрения личных финансов.

И все почему?

Правильно, потому что это просто траты и вложения в пассивы. Следовательно, эти траты не ведут к истинному богатству, так как отдаляют от создания активов, то есть тех вложений, которые генерируют нам новые деньги, или так называемый и всеми горячо желанный и любимый пассивный доход.

Давайте подытожим главные мысли:

  • дельта — разница между доходами и расходами для создания богатства всегда важнее уровня дохода
  • то, на что мы тратим деньги и не дает нам дохода, не ведет нас к богатству, а тормозит нас на этом пути
  • любые расходы, если начать их правильно фиксировать и вести учет, хотя бы 3-6 месяцев, можно безболезненно оптимизировать на 10-30%.

В такой оптимизации, чаще всего, кроется неосознаваемый ресурс для инвестиций. Но об этом в следующих публикациях.

Консультант по финансовому планированию Дмитрий Соболев

Помогаю разобраться в вопросах:

  • накопления капитала
  • получения пассивного дохода с помощью надежных инструментов для инвестирования
  • финансовой защиты за счет страховых решений.

Для этого по вторникам провожу БЕСПЛАТНЫЕ ознакомительно-диагностические консультации. Запись для всех желающих здесь.
Чтобы задать вопросы о сотрудничестве, пишите мне на почту: consult@sobolev-finance.ru.