Что делать, когда на «майские» хочется к морю, а денег нет… Или как составить и просчитать личный финансовый план

«Есть ли среди вас те, кто никогда не ставил финансовые цели?» — когда задаю такой вопрос на мастер-классе или семинаре по личным финансам, обычно не вижу поднятых рук.

У каждого есть финансовые цели. Хочется открыть на турецком побережье пляжный сезон на майские праздники, сменить автомобиль или даже купить квартиру. Но почему-то не у каждого хватает дисциплины, чтобы достигать целей.

Чтобы финансовые цели чаще становились реальностью, предлагаю рабочий инструмент — личный финансовый план (ЛФП).

услуги по выбору подходящих стратегий для инвестирования всегда оказываются на основе ЛФП, в компании Соболев Финанс
услуги по выбору подходящих стратегий для инвестирования всегда оказываются на основе ЛФП, в компании Соболев Финанс

«Дорожная карта» для ваших финансов

ЛФП — это небольшой документ, в котором отображены финансовые цели и путь для их достижения.

ЛФП можно сравнить с «дорожной картой» или с проектом дома. И то, и другое нелишне иметь в серьезной затее, когда желательно прийти из точки А в точку Б точно в срок.

Финансовые цели — основа личного финансового плана

Самое главное в ЛФП — финансовые цели. Подробнее о них я говорил здесь.

И тот момент, что некоторые финансовые цели лежат в горизонте 10, 15, 20 лет не должен вас смущать. Ведь план — это, прежде всего, вектор вашего направления при движении к цели, а не застывшая неподвижная конструкция. У вас может меняться доход, семейное положение и даже ваши приоритеты. План можно корректировать.

Где брать деньги на личный финансовый план

баланс доходов и расходов, как основа вашего инвестиционного потенциала
баланс доходов и расходов, как основа вашего инвестиционного потенциала

Вторая важная часть ЛФП — разница (дельта) между вашими регулярными доходами и расходами, которую вы можете направить на достижение финансовых целей.

Определить сумму вложений в финансовые цели можно двумя способами:

  • привязка к целям: цели известны, зафиксированы, вы знаете, сколько и когда на каждую цель потребуется денег, — определяем нужную сумму, исходя из того, что мы ХОТИМ и КОГДА
  • привязка к финансовым возможностям: цели известны, обозначены не так жестко, вы смотрите на свои финансовые возможности — в зависимости от ситуации корректируем цели, время их достижения и суммы.

Финансовые инструменты для достижения целей

Третья составляющая ЛФП — набор финансовых инструментов, которыми вы будете наполнять свой план.

Критерии для выбора финансовых инструментов:

  • соответствие финансовым целям: например, далеко не всегда нужно выбирать такие инструменты, которые приносят максимальную доходность, как это делают практически все новички
  • соответствие финансовым возможностям: разные инструменты имеют разный порог входа, говоря простыми словами, чем больше вы инвестируете денег, тем больше и разнообразнее доступные к выбору финансовые решения и стратегии
  • соответствие вашему риск-профилю: здесь учитываются ваше отношение к риску и соотношение возможной прибыли к возможным потерям, которое вы готовы принять как инвестор, оставаясь спокойным.

Инструменты, отвечающие за защиту от рисков

ЛФП не будет полным и профессиональным без инструментов, отвечающих за защиту от рисков.

Для целей личного финансового планирования стоит выделить 3 основные позиции:

  • финансовая защита семьи от непредвиденных трат: сюда можно отнести потерю работы и прочие ситуации, связанные с временным непоступлением дохода
  • финансовая защита будущего семьи: здесь речь идет исключительно о пенсионных накоплениях
  • финансовая защита кормильцев семьи: здесь, как правило, речь идет исключительно о страховании жизни.

Продвинутый ЛФП

Также в личном финансовом плане может быть раздел, посвященный суммам, которые уже есть у инвестора. Тогда появляется в нем такая задача, как размещение капитала с целью получения от него пассивного дохода.

Что не стоит брать в расчет при составлении ЛФП:

  • его объем: мне встречались планы на 20, 30 и даже 50 листах
  • презентабельный переплет
  • белизну и плотность бумаги
  • количество графиков и диаграмм.

Играют ли роль при составлении ЛФП количество листов, плотность и белизна бумаги, сочность чернил на диаграммах, мне доподлинно неизвестно. Важна суть. Лично мне удается изложить суть ЛФП на листе формата А4, иногда прибегая к развороту, а иногда и вовсе обходясь без этого.

Всем ли нужен финансовый план

Личный финансовый план, как основа для достижения финансовой независимости
Личный финансовый план, как основа для достижения финансовой независимости

Думаю, что ЛФП нужен каждому. Не всем и не всегда многостраничный и цветной. Но как ориентир и маршрут движения к цели нужен каждому, кто не привык плыть по течению в жизни, а держит штурвал в своих руках.

Доверить составление ЛФП специалисту или сделать самому

Если составление ЛФП видится вам как будущая профессия или просто хобби, и вы готовы уделять этому занятию достаточно времени, то действуйте. Все, что развивает вас, думаю, пойдет на пользу.

Но если нужен не просто план для заполнения красивой полки, а рабочая карта пути к целям, которую нужно наполнить оптимальными инструментами, то перед отправлением в путь все же спросите мнение у специалиста. Как говорится, одна голова хорошо, а мнение специалиста лучше).

Успехов вам в планировании финансов!

Консультант по финансовому планированию Дмитрий Соболев

Помогаю разобраться в вопросах:

  • накопления капитала
  • получения пассивного дохода с помощью надежных инструментов для инвестирования
  • финансовой защиты за счет страховых решений.

Для этого по вторникам провожу БЕСПЛАТНЫЕ ознакомительно-диагностические консультации. Запись для всех желающих здесь.

Чтобы задать вопросы о сотрудничестве, пишите мне на почту consult@sobolev-finance.ru.