Во что вкладывать деньги для накопления

Сегодня на рынке представлено столько инструментов, что даже специалисту сразу не разобраться. С другой стороны не так и много стоящих вариантов, позволяющих решать важные задачи эффективно. Тем более, когда речь идёт о долгосрочном планировании, лет на 10 – 20. Именно такой период идеален для создания значимого капитала, позволяющего покинуть корпоративные хлеба или спокойно уйти из бизнеса.

экспертный подбор финансовых инструментов и финасовый план от Соболев Финанс
экспертный подбор финансовых инструментов и финансовый план от Соболев Финанс

Очень постараюсь донести максимум полезной информации, учитывая рамки публикации. Именно поэтому исключу из обзора зарубежные инструменты, доступные россиянам. Это другая весовая категория. Им выделим отдельное время.

Итак, в тройке обзора первичного рассмотрения представляю инструменты, подходящие для накопления капитала. Такие решения, в которые мы направляем часть дохода для разумного приумножения. Встречайте!

— БАНКОВСКИЙ ДЕПОЗИТ

— БРОКЕРСКИЙ СЧЁТ

— ИНВЕСТИЦИОННО-СТРАХОВОЙ СЧЁТ

Банковский депозит

депозиты хороши лишь для коротких периодов или размещения резервного фонда
депозиты хороши лишь для коротких периодов или размещения резервного фонда

* защита капитала

Считается, что защита капитала в банковских продуктах традиционно высока. В частности на депозитах. Однако так рассуждать не совсем уместно, поскольку гарантирован возврат лишь 1,4 миллиона рублей, покрываемый Агентством страхования вкладов. Так что говорить о защите справедливо только до этого порога.

доходность

По доходности банковские вклады уже давно не рассматриваются инвесторами в качестве интересных решений. По некоторым макроэкономическим причинам, ставки по депозитам привлекательными становятся крайне редко. Хотя сумма актива в 1,4 миллиона всё же весома для частного вкладчика. Поэтому, нечасто, но депозит используется как средство получения доходности.

ликвидность

Этот критерий, пожалуй, основной. Именно ликвидность денег выгодно выделяет депозит на фоне остальных инструментов.

*выгодно

Подходит для краткосрочных накоплений в рублях на период 1 – 3 года, и хорош для хранения в нем резервного запаса семьи (подушки безопасности).

*не выгодно

Доходность, не перекрывающая инфляцию, сведёт на нет все усилия по накоплению приличных сумм в долгосрочный период. Опять же защита даётся лишь на 1,4 миллиона.

Брокерский счет:

*защита капитала

Защиты вкладам как таковой российские брокерские счета в отличии от своих зарубежных аналогов к большому сожалению не дают. Это, на мой взгляд, ощутимо тормозит развитие и доступ частного капитала на биржу. Справедливости ради отмечу, — ценные бумаги, приобретаемые инвестором в рамках брокерского счёта (именно записи о покупке ценных бумаг) хранятся у независимого игрока фондового рынка. Даже при уходе с рынка брокера (квалифицированного посредника между рядовым инвестором и биржей) активы никуда не пропадают. Как отметил выше, с деньгами на счёте история другая.

инструменты фондового рынка,  наиболее подходящий вариант для накопления капитала
инструменты фондового рынка, наиболее подходящий вариант для накопления капитала

Ещё одна хорошая новость, — последние лет десять фондовый рынок не видел банкротства брокера, в отличии от тех же банков. Все представленные игроки достаточно устойчивы. Однако никто не отменял необходимости в таких случаях страхования, решающее вопрос надёжности для инвестора. Самый простой совет: выбирайте наиболее крупных брокеров из ТОП-3.

*доходность

На длинных отрезках времени от пяти и более лет, инвестиции, сделанные в инструменты фондового рынка (при правильно подобранной стратегии) по своей доходности неизбежно обгоняют средства на банковском депозите. Однако, повторюсь, здесь всё зависит от грамотного размещения.

*ликвидность

Способность превращения актива в деньги не уступает банковскому депозиту, когда речь идёт об акциях, облигациях крупных отечественных компаний. Сделки по ним проходят на бирже в течение всего рабочего дня и торговые программы (биржевые терминалы) дают возможность инвестору в режиме реального времени проводить сделки купли-продажи со своими активами.

*выгодно

Подходит для средне- и долгосрочного накопления капитала. Важно понимание и готовность инвестора необходимости пополнения счёта регулярно и неуклонное следование стратегии.

*не выгодно

Размещать свои средства на период меньше трёх лет на брокерском счёте бессмысленно. Активный заработок здесь также невозможен, если вы не профессиональный трейдер или не биржевой спекулянт, для которого это основная часть дохода.

Инвестиционно страховой счёт

*защита капитала

Страховые накопительные продукты – весьма надёжные финансовые инструменты как за рубежом, так и у нас. Так сложилось исторически, — регулирование рынка страхования из-за его социальной значимости серьёзнее и строже любых других игроков на рынке.

инвестиционное страхование - инструмент, требующий тщательного выбора
инвестиционное страхование — инструмент, требующий тщательного выбора

*доходность

Доходность уступает депозиту, но взамен даёт хорошую страховую составляющую, что в определённых случаях важнее. Вообще, в этом продукте прекрасно сочетаются и защита, и доходность. Хотя я бы посоветовал его рассматривать в случае нехватки средств на приобретение отдельной страховой программы или организации отдельного накопительного, пенсионного счетов. Его также возможно использовать в качестве первого ознакомительного продукта для того, чтобы понять, как всё устроено.

Опять же хороши такие решения, когда в них можно регулировать величину поступающего в накопление/страхование взноса. То есть в том случае, когда продукт гибок и его можно регулировать на своё усмотрение. Шаблонные настройки, которые предлагаются консультантами страховых или финансовых организаций, удобны не для вас, а для продаж самого продукта. В других случаях я не рекомендую ИСЖ своим клиентам, особенно в исполнении российских поставщиков услуг.

*ликвидность

Это малоликвидный продукт, имеющий много ограничений при досрочном выводе из него капитала. При его покупке целесообразно получить консультацию независимого финансового консультанта, чтобы спокойно и без продающих трюков разобраться в особенностях.

*выгодно

Подходит для решения комплекса задач по финансовой защите семьи и умеренному накоплению капитала.

*не выгодно

Плюсы ИСЖ совершенно не в возможности эффективно накапливать капитал, чтобы вам не рассказывали продавцы этого продукта. Для создания финансовой базы есть более толковые и прозрачные инструменты.

Если вкратце, то это три популярных инструмента, с которыми можно создавать капитал. И хотя во всём многообразии рыночных предложений за одну публикацию не разобраться, вы уже можете думать о том, какое подходит именно вам. А в течение лета планирую рассказывать обо всех продуктах и выкладывать здесь их плюсы и минусы.

Для большей уверенности в своём выборе рекомендую прийти на мою бесплатную консультацию во вторник. Поговорим об управлении финансами в общем, подумаем, что будет удобно лично вам. Ставьте НРАВИТСЯ, если информация оказалась полезной, делитесь ею со своими друзьями и подписывайтесь на канал, — получите все свежие публикации в свою ленту.

Независимый финансовый консультант Дмитрий Соболев. Помогаю бизнесменам и руководителям формировать накопления,получать доход с капитала и финансово защищать семью, с 2007 года.