Управление личными финансами. Что выбрать: накопления или инвестиции?

Чаще всего на бесплатных консультациях меня спрашивают о накоплении капитала. Но фразу “Хочу сделать накопления” я при этом почти никогда не слышу. В 8 из 10 случаев запросы бывают такими:

  • хочу иметь пассивный доход, но пока не понял, как его создать;
  • хочу инвестировать, но не знаю куда;
  • хочу научиться инвестировать, с чего лучше начать;
  • куда можно вложить деньги, если не устраивает депозит в банке?
  • как можно стабильно зарабатывать на фондовом рынке?
  • какие акции лучше покупать?
  • что лучше покупать в этом году доллары/акции или золото?
  • как правильно инвестировать за рубеж?
  • куда вложить деньги чтобы это было надёжно и доходность была выше чем в банке?
помощь в постановке финансовых целей, часть работы финансового советника
помощь в постановке финансовых целей, часть работы финансового советника

Одним словом, вариантов формулировок на тему “как накопить капитал” поступает вагон и маленькая тележка. Начиная карьеру финансового консультанта, я всерьез принимался их обсуждать и честно старался подобрать ответы. Но стало очевидно, что клиенты не совсем понимают, к чему я им все это рассказываю и что предлагаю.

Потому что, задавая такие вопросы, клиент чаще всего не про портфельное инвестирование у меня хочет спросить и даже не про акции западных компаний, которые у всех на слуху. И я полагаю, ему так же все равно, что там в 2018 году будет расти быстрее, а что падать (доллар или евро, нефть или золото). Ему надо решить одну или сразу обе из стоящих перед ним задач:

→ накопить капитал для своей пенсии, чтобы не сидеть на шее у детей.

→ дать детям возможность обучения в достойном вузе и реализовать свои заветные мечты.

Но то ли самому себе сложно в этом признаться, то ли (что вероятнее всего) просто уделил себе мало времени на точную формулировку. Вот и появляются запросы “куда вложить? // и что купить? // как заработать на фондовом рынке?”, и вводятся они в поисковики…

финансовый план - основной документ при достижении финансовых целей
финансовый план — основной документ при достижении финансовых целей

Тут же слетаются стаи советчиков и доброжелателей — помогать, расхваливая свои услуги и себя как единственных проводников верных решений. Возможно, среди них много интересных и достойных внимания предложений, только совсем не факт, что все они способны реализовать истинные потребности человека.

Большинство из нас не могут объяснить специалисту, чего именно хотят: вИдение желаемого результата есть, а понимания, как о нем рассказать, нет. Я говорил об этом в одной из своих публикаций. Сложности наступают, когда специалист выполняет все наши непрофессиональные пожелания — результат редко кого радует.

Такой опыт у меня был много лет назад при строительстве дома. Думаю, ситуация для многих знакомая: нанятый человек звонит тебе два раза в день, приглашает подъехать, показывает и рассказывает, что и как будет делать. Поначалу мне казалось правильным то, что он спрашивает: так ли я хочу сделать. Но после недели такой работы я провел предварительную приемку выполненной части работ и увидел несоответствие увиденного с планом и проектом (то есть основными документами). На вопросы мне резонно возразили: дескать, мы же у вас спрашивали и вы сами захотели вот так. И я подумал, что, наверное, был неправ.

услуги по планированию финансов, не место для  дилетантов
услуги для планирования финансов не место для дилетантов

Но, когда ситуация повторилась, то я понял — специалистов надо менять. Потому что для правильного ответа “как я хочу” мне надо как минимум знать столько же, сколько и они. И вот другие нанятые работники взяли у меня дизайн-проект, обсудили основные моменты и не звонили мне целую неделю… А в итоге на объекте меня ждал приятный сюрприз: все было согласно проекту. И за полчаса мне рассказали, какое решение и почему было использовано в строительстве. Я, конечно, спросил: “А почему вы сами это все решали, без меня? Вдруг бы мне что то не понравилось?”. И получил логичный ответ: “А зачем вы нас наняли и платите деньги? Принимайте результат. А то, как мы его достигнем в рамках оговоренного бюджета и сроков, разве это ваша забота?

… У нас нет времени убеждать вас в том, что мы знаем в разы лучше. А если мы будем спрашиватьу вас разрешения на каждом шагу, значит, мы сами ни в чем не разбираемся и зачем тогда вам нужны?”.

Эту историю я частенько вспоминал, уже будучи финансовым консультантом, выслушивая нечеткие пожелания клиентов. Разброс первоначальных запросов, с которыми обращаются ко мне клиенты, часто связан с не до конца сформулированными и поставленными финансовыми целями и задачами. Особенно это видно при горизонте планирования более трех лет (до этого периода все практически очевидно). При накоплении нами движут разные мотивы, которые мы по-разному формулируем. Но все мы хотим накопить не ради самого накопления, а для решения своих финансовых целей и задач.

накопление пенсионного капитала
накопление пенсионного капитала

Основываясь на своей практике, я разбил все запросы на две, самые большие, группы.

1. Накопить капитал для целевых трат.

Это может быть оплата обучения или жилья для ребенка, покупка загородного дома мечты, начать свой бизнес (“маленький свечной заводик”), чтобы заниматься им, когда все высоты в карьере будут достигнуты. Это могут быть чисто предпринимательские задачи для получения стабильности и спокойствия. Например, создать такой размер капитала, чтобы инвестировать его в финансовые инструменты с регулярным доходом (в те же акции с дивидендами, облигации и т.д.). И чтобы впоследствии доход от этого капитала был сопоставим хотя бы с половиной того дохода, который дает бизнес.

2Накопить капитал, которого хватить для того, чтобы жить на него после прекращения работы.

Его принято называть пенсионным капиталом. Есть задача с максимальной формулировкой: накопить капитал не для трат, а для размещения в финансовых инструментах со стабильным доходом (желательно валютных) для получения процентного дохода. Его должно хватить на комфортную жизнь, а сам капитал останется в семье и перейдет по наследству детям и внукам.

Базовые принципы накопления капитала:

➤ наличие личного финансового плана;

➤ прописанные в финансовом плане цели и задачи (в том числе — сумма желаемого пассивного дохода и срок его накопления);

➤ наличие регулярного дохода и остающиеся для регулярных инвестиций средства;

➤ использование инструментов накопления, позволяющих не просто сохранить средства, но и приумножить их.

С выбором инструментов, в которые вложить средства, можно определиться самостоятельно. Но лучше сделать это с финансовым консультантом: он посоветует те, которые соответствуют основным критериям:

➤ надежность;

➤ прозрачность размещения и движения средств, простота управления;

➤ возможность регулярного пополнения накопительного счета;

➤ умеренная ликвидность;

➤ диверсификация вложений по странам и валютам.

Сразу скажу о рисках.

В первую очередь, это слишком короткий интервал, выбранный для инвестиций. Видимую отдачу от вложенных средств можно получить на сроке от 5 лет и дальше. Короткие сроки больше подходят для спекуляций и связаны с высокими рисками и активным управлением средствами.

Выбрав же длительную стратегию накопления/инвестирования (10-20 лет), вы получаете:

  • возможность регулярно пополнять свои счета суммами, не причиняющими ущерб семейному бюджету;
  • использование в полной мере сложного процента и, соответственно, всех возможностей рынка (например, работая с мировыми инвестиционными фондами или приобретая акции известных компаний, в том числе зарубежных);
  • диверсификацию инвестиций по странам, валютам, отраслям;
  • прозрачность процесса накопления (за счет автоматизации процесса отчислений, создания личного кабинета);
  • официальное освобождение от налогов на весь срок накопления (да, есть и такие инструменты для приумножения капитала);
  • защищенность вложений от судебных требований (и даже такие).

Во-вторых, есть риск выбрать инструмент, не соответствующий вашим целям и задачам.

Причинами неверного выбора может быть:

  • недостаточный уровень доверия и открытости при общении с консультантом, который подбирал для вас решение.
  • плохо проработаны цели/задачи при самостоятельном подборе и использовании финансовых решений.
  • отсутствие полной информации о возможностях финансового рынка на момент принятия решения. И поэтому не удалось подобрать оптимальное решение, пришлось довольствоваться тем малым, до чего удалось дотянуться при самостоятельном изучении вопроса про инвестирование и накопление.

Для снижения возможности рисков приведу две подсказки.

  • Все сделки со своими деньгами, связанные с инвестициями и накоплениями, ведите на основе финансового плана.
  • Перед реализацией принятых финансовых решений получите консультацию у независимого советника. Это поможет избежать ряда ошибок и, кроме того, покажет дополнительные возможности для роста ваших денег.

Подведу итоги и дам несколько рекомендаций:

  • На накопление следует направлять 10-30% ваших доходов. Меньшая сумма не позволит сформировать капитал, который даст пассивный доход, обеспечит благосостояние семьи, защитит жизнь и здоровье. Сумма больше 30%, напротив, может быть чувствительной для семейного бюджета.
  • Отчисления должны быть регулярными.
  • Необходимо использовать сразу несколько стратегий инвестирования — для баланса между спадами и подъемами на разных инвестиционных площадках.
  • Также необходимо использовать различные финансовые инструменты для диверсификации вашего инвестиционного портфеля.

Тех, кого заинтересовала информация о том, как правильно организовать процесс накопления капитала, приглашаю на бесплатную ознакомительную консультацию. Записаться на нее можно здесь.

До встречи!

Ваш финансовый консультант Дмитрий Соболев.Помогаю бизнесменам и руководителям формировать накопления получать доход с капитала и финансово защищать семью с 2007 года.