Страхование жизни и здоровья. Как защититься от риска?

Обратившись к написанию слова страхование на русском и английском языках, увидим, что корнем слова insurance – является sure – уверенность, корнем русского слова страхование – является – страх. Что на мой взгляд хорошо поясняет отношение к страхованию как к финансовому инструменту у нас и за рубежом.

Несмотря на то, что страхование жизни и здоровья — прозрачный и понятный инструмент защиты от возможных рисков. Инструмент, построенный целиком на математике и  статистике. Никто не просыпается утром с мыслью, что надо сегодня купить полис страхования жизни. Просыпаться или засыпать с мыслью про новый гаджет или наряд, куда более привычно.

 

Из консультационной практики приведу статистику :

  • не использую страхование жизни и здоровья, потому что не знаю как оно работает – 87%
  • использую, потому что настойчиво предложили в банке/страховой компании – 10%
  • использую, потому что видим в этом пользу для себя – 3%

Если вы до сих пор не используете страхование жизни и здоровья, как основной инструмент своего риск менеджмента, данная публикация  для вас.

Я вкратце поделюсь о страховых инструментах, которые позволяют

  • перестать брать на себя риск и переложить его выгодно  на страховую компанию
  • получить на 10 000 руб. платежа  — 15 000 000 руб. страхового покрытия по
  • выбрать страховку, по которой можно возвращать сделанные взносы
  • дать своей семье твердые гарантии, что все ваши финансовые обещания будут выполнены с помощью полиса накопительного страхования
  • обеспечить при необходимости доступ в зарубежные медучреждения за счет компании

Как говорится, вы что не любите лягушек ? Да вы просто не умеете их готовить! Давайте пользоваться всеми возможностями предоставляемыми инструментами страхования, как это делают 2/3 европейцев. Умелый выбор страховки делает жизнь более предсказуемой и защищенной, чего так не хватает в современном мире.

Виды страхования, каждому своё

Страхование, сфера в которой трудно найти повод для радости и оптимизма. Особенно когда страховой случай произошел, а страховки нет. Недоверие россиян к страховым компаниям высоко. Но закон есть закон, и некоторые виды  страхования являются обязательными. Помимо обязательных видов страхования, есть еще добровольные. Самые популярные из которых давайте разберем:

Страхование жизни (накопительное страхование) – позволяет одновременно  накапливать капитал и иметь страховое покрытие. Что дает возможность получать доходность по полису страхования жизни. И даже возвращать сделанные взносы в конце срока страхования.

Советую внимательно присмотреться к данному решению:

– Предпринимателям, обеспечивающим себя и свою семью. Для которых основной источник дохода – предпринимательская деятельность, т.е.
ежедневный труд самого предпринимателя. Где главной движущей силой является сам предприниматель.

– Родителям многодетных семей, особенно отцов. Если их участие в доходах семейного бюджета составляет более 50%.

– Дедушкам и бабушкам, которые души не чают в своих внуках и принимают активное участие в их воспитании

Страхование здоровья (страхование медицинских рисков) – дает финансовую защиту и обеспечивает капиталом, при наступлении страхового случая.

Различается по компенсации –  распространенное в России, когда компенсация по медицинскому полису осуществляется страховой компанией в денежном эквиваленте, согласно тарифов компании. И международное медицинское страхование – кода при наступлении страхового случая страховая компания не только помогает с выбором клиники подходящей для своего клиента, но и оплачивает все счета клиники за своего клиента. Основной вид страхования здоровья за рубежом, доступный и нашим гражданам. Имеет достаточно большие суммы покрытия, которые позволяют оплатить самые сложные услуги медицинским центрам и пребывание в них.

Обратить внимание на данное решение следует бизнесменам, которые часто бывают в деловых и частных поездках за рубежом и смогут по достоинству оценить уровень защиты и  сервиса предлагаемый данный международной страховкой.

Смешанное страхование жизни и здоровья – позволяет как защититься от рисков серьезных заболеваний, и жизни, так и формировать капитал за счет небольших регулярных отчислений в программу. Данный вид страхования наиболее распространен на сегодня в России, на мой взгляд является оптимальным решением для большинства семей.

Данное решение, должно стать тем базовым элементом, в построении вашей финансовой безопасности, на которое будут опираться ваши дальнейшие шаги по финансовой обеспеченности своей семьи.

Рекомендую данное решение всем наемным работникам компаний. Наличие такого полиса не только убережет вас от рисков временной нетрудоспособности, но и позволит финансово защитить семью и детей. Помимо защиты в течении всего срока контракта, такая страховка будет создавать вам капитал, которым вы самостоятельно увеличите размер своей пенсии.

Накопительное страхование, как альтернатива депозиту

Сегодня, несмотря на кризис в экономике, накопительное страхование жизни  увеличивает своих поклонников.
Выбор этого страхового инструмента можно объяснить, если внимательно рассмотреть его характеристики. А вот что говорят мои клиенты, оформившие для себя такой полис:

  • стало спокойнее жить, и есть понимание того, что я планирую свое будущее и влияю на него, а не просто плыву по течению (Ирина, гл. бухгалтер)
  • появилась уверенность в том, что не останусь один на один в случае сложной ситуации со здоровьем и не подведу семью (Борис, предприниматель, малый бизнес)
  • я и раньше задумывался о том, как и где лучше хранить свои деньги. Когда узнал о накопительном страховании, то увидел для себя смысл переводить часть денег в накопительную программу, дополненную страхованием жизни. Таким образом и деньги работают, и появилась защищенность (Сергей, предприниматель)
  • мне понравилась идея сочетания страхования и накопления. Более того, за время кризиса я не слышал о банкротствах страховых компаний, занимающихся страхованием жизни. В то время, как про закрытие лопнувших банков приходится слышать чуть ли не через неделю. Таким образом вижу в этом еще и альтернативу депозитам.

Действительно, накопительное страхование жизни дает ряд преимуществ, которые часто становятся определяющими. Дать ответ на самый частый вопрос – куда направить часть своих сбережений, можно лишь составив личный финансовый план. План позволит ответить – какие решения подойдут. Но опыт подсказывает, что в 70—80% обращений, не бывает противопоказаний по открытию накопительной страховой программы.

Что делает накопительное страхование жизни и здоровья востребованной услугой:

  • универсальность (в одном полисе можно получить защиту как здоровья, так и жизни. И одновременно накопить на пенсию. 3 услуги в одной.
  • гибкость – отчисления в такие программы очень бюджетны, и начинаются с 2,0-3,0  руб. в мес. Конечно, на величину платежа влияет как возраст, и состояния здоровья, так и желаемая величина покрытия. Точную цифру можно получить после расчета консультанта.
  • надежность – параметр, который выгодно отличает страховые компании.

Это объясняется двумя причинами

  1. бизнес страховщиков жизни регулируется достаточно жестко. Как результат их устойчивость даже в кризисные времена
  2. Бизнес страхования построен исключительно на статистике. Что позволяет страховой компании очень точно знать сколько ей предстоит расходов в связи со страховыми случаями. И тарифы за вои услуги базируются на этом. Что делает их одними из надежных финансовых институтов в мире.

величина страхового покрытия – как правило у российских страховщиков целесообразно рассмотреть покрытия 2,0 -5,0 млн. руб (риск уход из жизни любая причина). Для больших сумм 0,25 млн – 2,0 млн.$ (риск – уход из жизни любая причина) советую посмотреть в сторону западных страховщиков. В больших суммах покрытий, их предложения будут конкурентоспособнее.

возможность возврата страховых взносов при не наступлении страхового случая.

Финансовый консультант V.S. страховой агент?

Работа с клиентами в страховых компаниях строится через штатных и внештатных страховых агентов, которые себя сегодня стали называть финансовыми консультантами, и независимых финансовых консультантов.

Здесь есть свои отличия в работе, предлагаю рассмотреть их в табличке

Знание услуги Помощь в выборе Предложение
альтернатив
Работа от продукта/ ваших задач
Страховой агент досконально знают свой продукт (услуги компании, интересы которой они представляют) Первичное анкетирование и предварительный расчет стоимости при встрече Возможны альтернативы лишь из услуг компании интересы которой представляет В основном ведется работа от продукта, к которому подводится клиент
Независимый консультант Знают основные характеристики всех предлагаемых клиенту решений Первичное анкетирование и предварительный расчет стоимости при встрече Возможен подбор альтернативных решений из широкого

списка компаний

Работа строится от детального выяснения потребностей и возможностей. Подбор решения осуществляется от стоящих задач

Страхование жизни для предпринимателей. Взгляд изнутри.

Имея за плечами предпринимательский стаж 18 лет, всегда внимательно подхожу к работе с коллегами. В таком важном и порой непростом вопросе, как страхование жизни и здоровья, предприниматели обычно занимают свою, отдельную и непохожую на всех позицию. Что связано со спецификой их деятельности, когда предприниматель во всем привыкает рассчитывать лишь на себя, и сам просчитывать свои риски. Неся за них полную ответственность и максимально влиять на все результаты.

На мой взгляд, частой ошибкой является переоценка своего контроля над ситуацией, что может привести к негативным последствиям.

Приведу список рисков, которым подвержен предприниматель. Рассмотрим каждый из них и развенчаем распространенные заблуждения.

Заблуждение 1
Страхование жизни – деньги на ветер.

Что со мной может произойти ? я бегаю по утрам, играю с коллегами в футбол в выходные и пр.
— страхование жизни и здоровья – как раз предназначено для здоровых людей, помогая им защититься от риска потери трудоспособности.

Заблуждение 2
Покупать полис накопительного страхования – это не выгодно.

Я лучше вложу деньги в свой бизнес, он дает мне больше отдачи чем предлагаемая программа.
— страхование жизни и здоровья – в первую очередь предназначено для защиты от рисков, и лишь во вторую – для получения дохода. Риск в том, что на предпринимателе завязан весь его бизнес, на доходы от которого живет семья. И любое выпадение из деятельности чревато потерями, которые нечем бывает восполнить. А все бизнес процессы могут со временем остановиться, не получая подпитки своего идейного вдохновителя и организатора. Риски для семьи очень сильно связаны со способностью главы семейства вести дела.

Заблуждение 3
Страховщики обманщики, нет смысла покупать полис, все равно обманут, и выплатят копейки.
— программы накопительного страхования жизни существенно отличаются от других страховых услуг, прежде всего своей прозрачностью, и вот почему:

  1. медицинский риск, наступление которого мы страхуем, не может трактоваться двояко, или занижаться ущерб – есть четкий перечень заболеваний покрываемых полисом, и суммы выплат оговорены и отражены в договоре уже на момент заключения
  2. риск ухода из жизни, совсем не подлежит двусмысленным трактовкам.

Заблуждение 4
Кто будет получать деньги от страховой? Мне будет не до этого, или вообще не будет такой возможности.

Выплаты по страхованию жизни проводятся компанией в течении  2-х недель  с момента наступления и страхового случая. Выплачиваются только указанным в договоре лицам , строго в долях указанных в договоре. Выплаты по страхованию НЕ попадают в наследственную массу, выплаты по которой приходится ждать полгода, таким образом исключается период ожидания и соблюдения других сложных процедур.

Иногда можно услышать, я все равно не верю.
Страхование это не религия, чтобы в нее верить.
Страхование – это ваш риск менеджмент.

Можно верить или нет в страхование, можно любить или нет страховщиков или навязчивых страховых агентов, дела личное. Но признать следует одно – страхование было и есть одним из основных отраслей, которые регулируют серьезные имущественные отношения между людьми и компаниями. А в западной экономике, где полис накопительного страхования жизни имеет более половины населения. А страховые компании, одни из крупнейших игроков на финансовом рынке страны. Которые, управляя средствами миллионов застрахованных оказывает значительное влияние на фондовые рынки и инструменты. Предоставляя своим клиентам, пожалуй лучшее из известных на сегодня среди решений по обеспечению финансовой стабильности.

Закончу известной поговоркой, немного ее перефразируя –
Мы не настолько богаты, чтобы брать на себя все риски.

Если вы уже задумались о финансовой защите жизни и здоровье своей семьи  и нужен профессиональный совет или поддержка эксперта в выборе подходящего решения, чтобы задуманное было грамотно претворено в жизнь, обращайтесь. Первая наша встреча будет бесплатной и записаться на нее можно прямо сейчас, заполнив  эту форму.  
К Вашим услугам, в подборе и реализации решений в вопросах финансовой защиты жизни и здоровья семьи,
независимый финансовый советник, Дмитрий Соболев.