Финансовое планирование против демонстративного потребления

iPhone в России больше, чем iPhone

Пока свежи впечатления от культовой презентации Apple, а в чатах разгораются горячие дискуссии, стоит ли брать новый iPhone, я хочу под шумок поговорить вот о чем. Не обсуждая славу отличного устройства, его инновационность и преимущества, могу заметить: iPhone в России больше, чем iPhone.

Сразу оговорюсь: благоговение перед коммуникатором  не присуще состоятельным людям. О том, как и на сколько отличаются богатые от состоятельных, я  рассказываю здесь.

Для них это просто гаджет, смартфон известной американской компании, акции которой последние годы в основном растут. Его  покупка никогда не являлась особенным событием и оставалась незаметной для бюджета.

Но для большинства название этого смартфона недаром стало именем нарицательным. По данным продаж сети «МТС»,  44% iPhone-ов россияне покупают в кредит. Это предмет статусности и роскоши, наряду с дорогими аксессуарами,  брендам автомобилей, драгоценностями  и другими атрибутам успеха.

Это предмет зависти и желания идентифицироваться с «люксовыми»  товарами и услугами. Такое поведение описывается хорошим термином «демонстративное потребление».  И присуще оно людям с невысоким уровнем доходов, как утверждают исследования.

Демонстративное потребление — особый стиль потребления, демонстрирующий публике и самому потребителю его возможность к большим тратам. Такое поведение утверждает потребителя в его статусе и превосходстве над остальными людьми.

Синдром, как правило, проходит, если его лечить финансовым планированием. Люди  начинают  наглядно видеть перед собой все долгосрочные цели. Без плана их  важность не столь очевидна, особенно на фоне чудесных, удобных, а главное, грамотно поданных и статусных вещей.

“Хочу” или “могу позволить”?

Вариант потребления первый

“просто хочу”.

Вот цитата из чата: «На андроид я бы не перешла даже на необитаемом острове. А Мерседес выглядит привлекательнее, чем Рено. И вообще я люблю дорогие и статусные вещи».+

Не всем удается  переболеть демонстративным поведением. Лишь тот, кто поймет ситуацию,  сделает верные  выводы, получит возможность стать по-настоящему состоятельным, финансово независимым человеком.  Я утверждаю это как  финансовый консультант, у которого есть много примеров бездумных трат с последующей расплатой.

Второй вариант потребления

«Я покупаю вещи, потому что не просто хочу, но могу себе их позволить».

И у меня есть план приобретений, поэтому почему бы не купить iPhone.
Например, одна поклонница культового лэйбла пишет: «А мы купим!) фотки супер, тактильно вах вах, удобно все синхронизируется, есть финцели, а есть каждодневные радости, если я не вылезаю из бюджета, и себе уже в этом месяце положила на счет накопительный, а у меня на телефон осталось, то почему нет?». Её дополняет другая барышня:  «А если не стоит выбор или айфон, или..? Или машина или…? Вот я люблю технику, люблю новинки, айфоны люблю, машины дорогие новые люблю, шубы люблю, ювелирку люблю. Но при этом успеваю учить-одевать-кормить себя-детей, путешествовать успеваю, накапливать успеваю, и все это не абы как. Получается, чтобы не выглядеть демонстративным потребителем я должна отказаться от того, что люблю?».

Хорошо, если на все «хочу!» хватает денег. И потребление не растет с опережением роста доходов. Хуже, если «я хочу только это, потому что остальное не круто». Это касается только тех вещей, которые можно продемонстрировать. Хотя из-за покупки престижных гаджетов, сумочек или туфель придется есть два месяца «Роллтон», этого же никто не увидит. Прекрасно, когда на все хватает денег и люди планируют свои расходы.

Готовь сани летом, а финансы — когда стабильно зарабатываешь.

Есть третий вариант потребления

«Мой доход вырос, я хочу соответствовать новому статусу и кругу общения». 

Поэтому покупаю новый автомобиль, новую одежду и мебель, iPhone и т.д. Его слабое место — отсутствие свободных денег к началу нового месяца. То есть ошибок с краткосрочным планированием нет. Но полностью отсутствует долгосрочное  планирование финансов.
А жизнь так устроена, что именно сейчас, когда вы хорошо зарабатываете, нужно “снимать сливки” и направлять их на свою пенсию, защиту здоровья и жизни, обучение детей… То есть на траты, которые прямо сейчас отчетливо не видны и не так приятны, как шопинг. Зато на шкале внутренних ценностей они, конечно, больше весят и больше значат. Оценить их, как правило, приходится в то время, когда что-то изменить уже невозможно. Но, если вовремя направить “излишки” денег на цели будущего, они сами заработают на ваши будущие траты — удвоя, а то и утроя сделанные вложения.  Подробнее о том, как это работает я рассказываю в 3 правилах грамотного накопления, или как утроить свои сбережения, используя время, фондовый рынок и силу сложного процента.   

Годовой семейный бюджет, зачем его считают?

В этом контексте  мне очень нравится западный подход: величина трат определяется процентами от годового дохода. То есть представитель среднего класса в США скорее всего не купит автомобиль, если он стоит больше половины всего годового дохода. Ведь его обслуживание, ремонт, страховка превысят плановые возможности бюджета. То же относится и к покупке жилья, выбору размера дома, месту его расположения. К покупкам часов, трат на отдых и прочим крупным приобретениям.

В России часто не задумываются о таких вещах. Затем приходится покупать «б/ушную» резину, обслуживать автомобиль не в официальном салоне, а в гараже у дяди Васи. Финансовый план поможет скорректировать, какой процент годового дохода необходимо потратить на питание, гардероб, отдых и какая сумма остается в остатке.

Я настаиваю: при крупных покупках помните о своих целях (достойный доход для жизни после 50, образование детей, хорошая зарубежная медстраховка), расположенных за 5-10 летним горизонтом. Их осуществление куется уже сейчас.

Новинки и «вкусняшки» хороши после  основных трат, а не ВМЕСТО. Важно не просто просчитывать: смогу ли я купить вожделенный гаджет с одной или с трех зарплат, а помнить о задачах ближайшего будущего. Они станут  ближе, если удержаться от спонтанных финансовых решений, вложить в их достижение сегодняшние усилия и деньги. Прикидывая, хватает или нет денег на новый iPhone, загляните вперед, сверьтесь с основными задачами. Не сбивайте прицел сиюминутными желаниями. Следовать инстинктам демонстративного потребления деструктивно.

Личные финансы. Планировать или экономить?

Я не призываю превращаться в дядюшку Скруджа и экономить на всем. Достаточно лишь разумно следить за своими расходами.

А уж если хочется много всего купить – увеличивайте доходы. Самое грамотное решение —  составить личный финансовый план, в котором обозначены ваши цели, задачи, сроки их выполнения,  инструменты достижения и необходимые для этого средства. Сверяясь с этим планом, удержаться от бессмысленных трат легче. Он показывает, как работают на вас сэкономленные средства, вдохновляет на разумное распоряжение деньгами.

К чему я обо всем этом.

Продукция Apple  прекрасна. Как и любые гаджеты, которые облегчают нашу жизнь. Безусловно, каждый выбирает для себя: хочет ли он купить легендарный iPhone или его китайского собрата, нужен ли он ему или это дань моде.

Но в этом году один мой состоятельный клиент впервые радовался новой «Motorola» за 10 тысяч рублей больше, чем предыдущим iPhone-ам. Потому что он сумел большую сумму направить на действительно важные вещи и не испытал при этом никаких неудобств как пользователь, сменив марку смартфона. Но это как говорится уже другая история, её читать здесь.

Независимый финансовый консультант, Дмитрий Соболев.
Помогаю бизнесменам и руководителям формировать накопления, получать доход с капитала и финансово защищать семью.